背景资料

　　小林，30岁，单身。财经(相关:理财 证券)大学本科毕业，对金融比较了解,现在苏州一家事业单位工作。年收入6万元，住房公积金1.5万元每年(到2006年帐户上已有5万元)。小林工作优秀，是单位优秀人才，单位每年给其储备1.2万元的特殊人才基金，年递增1800元，合同10年，期满可一次提取(注：每3年也可以向单位借用这笔钱)。

　　另外，单位交纳养老金和医疗保险。参照目前已退休的人员，退休后每月领取退休金2000元。

　　小林的单位基本每年组织旅游1-2次，由自己承担一半费用。

　　小林父母健在，60多岁，经营小生意，目前暂不用给父母生活费。林某还有一哥嫂，

　　有自己的收入，跟父母住一起，生活上也能照顾父母。

　　小林现有一套刚入住的房子。房子总价65万元，120平方的屋顶花园，带有60平米的小阁楼。房子是组合贷款，按揭20万，公积金贷款15万，期限均为15年 (贷款已经还了一年了) 。小林另有1.5万元的存款。股票被套，总共投入的17万元，目前市值只有10万元了。小林还有一笔贷款10万元，期限5年，每季还息1500元，到期一次性还本。

　　理财组合示意图

　　(1)日常生活开支2.4万元。占家庭总收入40%；占家庭流动资产的13.71%。

　　(2)旅游消费3000元。占家庭总收入5%；占家庭流动资产的1.71%。

　　(3)紧急备用金1.5万元。占家庭流动资产的8.57%。

　　(4)意外保障560元。占家庭总收入0.93%；占家庭流动资产的0.32%。

　　(5)贷款支出22617.6元。占家庭总收入37.68%；占家庭流动资产的12.92%。

　　(6)证券投资10万元。占家庭流动资产的57.14%。

　　(7)存款或人民币理财产品1万元。占家庭总收入16.66%；占家庭流动资产的5.71%。

　　理财建议分析

　　目前，小林流动资产不多，债务较重。从表象来看，似乎超前消费、负债消费过了一点头。客观地说，在私人理财地打理上，小林有不够专业的一面。但是，也不应压力过大。这是因为，首先，小林年轻、优秀，赚钱的能力较强，且正处于一个不断上升的时期。从收入与支出两个方面来看，即使目前负债，偿债的能力还是具备的，并且不会对个人日常经济生活形成压力。其次，若小林对现有负债中的15万元住房公积金贷款作些技术层面的调整，那么，这一块的偿债压力就可消除。从小林提供的背景资料分析，到2006年，他的住房公积金账户上已有5万元(包括单位和个人缴存部分)，按照政策规定，他完全可以用这5万元还贷。剩下的住房公积金贷款余额本息，则可利用目前和今后单位及个人缴纳的住房公积金，逐月还本付息。从背景资料看，小林每年有1.5万元住房公积金入账，足以偿还住房公积金贷款余额部分的本息了。这样，小林一方面减轻了偿债压力，另一方面，又盘活了住房公积金。再次，小林作为优秀人才，享有单位的特殊人才基金，小林不妨每3年借用一次这笔基金，以提前归还部分房贷。这其中，无息借款和房贷之间的差额，也就是一笔理财收益了。最后，不林另一笔10万元的贷款，在目前宜继续贷下去，每月500元的利息支出，不算多。可待到证券市场复苏以至繁荣时，将10万元股票套现，一次性还本。 字串9

　　小林对做生意比较感兴趣，想兼职做份生意，这主意不错。然而，做生意是需要本钱的。在目前这个世界上，想办公司，想做生意，想自己当老板别人来打工，是有条件的，是要资格的。这样的资格获取或条件创造，无非是两条：一条是有资本；一条是有知识产权，并且这种知识产权转化为现实生产力的可行性能被风险投资者认同，资本家们愿意拿钱进行投资。除此，办公司，当老板只能说说而已。至于借鸡下蛋，融资做生意，目前小林尚不具备条件。若向银行借贷，没有可供质押和抵押的资产(虽有住房，但不可重复抵押贷款)，银行不会干，间接融资这条路很可能走不通。若向亲朋举债，做生意这样的风险投资，不是很好玩，弄不好，鸡飞了，蛋打了，还得面对那一脸阴云的债权人。风险投资这样的事儿，最好是拿自己的闲钱玩。赚了，高兴；亏了，也无所谓。大不了从哪里摔倒，又从哪里爬起来就是了。从风险投资的角度看，一个人只有日常生活的钱安排好了，该作的避险准备作了，做起风险投资来，才能心不跳，眼不急，才能抗击风浪，笑到最后。物质决定意识，家中有粮，胸中不慌，说的就是这个理儿。

　　我们认为，在目前的低利率期，小林的银行房贷可暂不提前归还，可将年收入节余的资金作为经商的资本原始积累。在做生意的事儿上，目前阶段，小林应作好三件事：第一，应初步确定经营的大体范围。鉴于小林有份收入不菲的职业，不可能成天守店，生意上的经营需请他人料理。因此，在经营项目上，应选择价格弹性较小的商品经营，以规避生意热闹，但赚钱不多，甚至亏本、吵架收场的局面出现。比如，价格固定的品牌专营店。与此同时，应对聘用人员实行保底工资加绩效奖励的分配办法，让好的机制调动聘用人员销售的积极性。第二，应对商铺进行调研，选好旺铺。第三，边积累资金，边对商品经营市场进行调研。该出手时才出手。 字串6

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