股民老张牛市赚来百万资产的职业规划策略

　　作为牛市中成功踏浪的股民之一，40岁的老张有着令人羡慕的工作和家庭。不过，与很多男同胞一样，老张家的财政大权是掌握在老张妻子手中的，在国企当人事主管的张太太是个精打细算的人。这不，资产增值后张太太又开始重新规划起家庭理财了……

　　股民老张在股市打拼几年后收益颇丰，卖旧车、换新车过程中遇到的保险困惑。这期我们请专业的理财师为老张设计了一整套比较完善的理财方案。张太太对此产生了极大的兴趣。

　　张太太为理财师提供了家庭的基本状况和财产状况。

　　■基本情况

　　张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖＋年终奖＝5万元。

　　张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

　　儿子张宝：10岁，小学四年级。

　　双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

　　■资产状况

　　张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。 字串9

　　■保障状况

　　双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始(张太太55岁开始)领取养老金，重大疾病险是终身型的。

　　在了解了老张家的基础情况后，理财师开始了他的理财计划，首先是

　　家庭财务状况分析 字串4

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　　综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

　　张先生夫妇的家庭目前正处于成长期，该阶段的家庭具有以下多重特征：事业处于上升阶段，家庭收入稳定，教育负担增加、保险需求高峰和筹备养老金、赡养父母等，正是肩上负担加重之时。

　　40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

　　分析完老张家的财产状况后，下一步是

　　理财目标分析

　　●合理安排现金流，保持目前的生活水平。

　　●建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

　　●为孩子准备足够的教育基金。

　　●为将来的退休生活准备充足的养老金。

　　针对股民老张的家庭状况，理财师给老张设计了一套理财方案。其中涉及到了投资、保障、应急、养老等方面。

　　在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了——
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　　理财规划与建议方案

　　结合家庭理财目标，安排好不同期限的投资理财师的建议是：家庭资产如何配置，这一方面取决于家庭的风险偏好及风险承受能力，另一方面取决于短、中、长期目标实现的资金要求。

　　按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

　　接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

　　首先是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3-6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

　　其次是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

　　给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

　　据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

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