一个私企老板，拥有效益不错的企业，家庭负担不大，高收入低支出，大量剩余资金应如何打理？如何实现资产的保值增值？如何扩大企业规模呢？

　　文：任丽华

　　38岁的孔鑫经营着一家模具生产公司，公司业务稳步扩大，年收益非常可观。孔鑫工作繁忙，家庭的收入都由太太来打理。孔太太希望通过理财实现家庭财富保值及稳健增值。因此，夫妻二人咨询了理财师。

　　家庭财务状况：

　　孔鑫的模具公司年收益约人民币600万元左右，其中约400万元是用外币支付的。孔太太，35岁，某银行职员，年薪8万元左右。

　　孔鑫夫妇有一个6岁的儿子，在上幼儿园。孔鑫父母在农村，无任何养老保障。孔太太父母有养老金及保险。

　　目前，孔鑫家庭存款总额为1000万元，其中定期存款600万元，活期400万元，无负债。上海、杭州各有豪华别墅一套，总价值1000多万元。另有市值约500万元的股票和宝马车一辆。

　　由于家庭收入的大部分来自于孔鑫，因此孔鑫购买了总保额约为150万元的保险，基本能够抵抗各种风险。同时，孔太太也购买了一定金额的寿险和健康险，但还没有给小孩购买保险。 字串5

　　另外，孔鑫计划在5年内将企业规模再扩大一倍。

　　理财分析：

　　根据孔鑫家庭的财务状况，经过初步分析，归纳出以下几个家庭理财目标：

　　1.孩子的成长教育费用和保险；

　　2.双方父母的养老安排；

　　3.买一套市值300万元左右的别墅住宅，供家人生活居住；

　　4.5年内企业规模再扩大一倍；

　　5.夫妻二人自身的养老计划。

家庭资产情况 单位：万元 字串1
现金、活期存款 字串5	400 字串5
定期存款 字串4	600 字串1
股票 字串5	500 字串8
房产 字串5	市值 字串9
汽车 字串2	市值 字串8
保险 字串3	6份 字串4
合计 字串9	2540 房产 汽车 保险 字串9
净值 字串1	2540 房产 汽车 保险 字串3
资料来源：光大证券 字串7

　　孔太太把每年折合人民币400万元左右的外汇收入存在国外银行，有利于资产的保值，但外汇市场近期人民币对美元的汇率节节攀升，因此，理财师建议其在国外金融市场进行操作时，尽量选择一些汇率波动不大的币种。

　　虽然孔鑫夫妇二人都买了保险，但为保障退休后能有高质量生活，他们仍需考虑建立两人养老生活专用金。理财师建议定期存款的300万元取出，购买养老基金。从活期存款中取出200万元，其中的100万元购买一处商铺，以房养老，房租可以作为养老补充金，以规避金融市场的风险；剩余的100万元投资黄金市场，分散股市投资带来的风险。如果这几部分收入作为夫妇二人的养老专用金，大约10年以后，这些投资收益，完全可以满足孔鑫夫妇二人退休后的舒适生活。

　　此外，理财师建议调整股票等资产结构。由于孔鑫夫妇二人平时工作繁忙，对股市行情不能时时关注，因此建议其将大部分股票资产转出，即可以将350万元的股票资产转出，用于购买其它理财产品，如券商集合理财产品，和适当配比基金组合，购买一些股票型基金，同时用配置型基金来平衡风险。夫妇二人的150万元股市资金，可以在收益达到15％时，将股票账户中的资金赎回，将股票收入的30％追加投入股市，其余部分转入定期存款或购买货币型基金。

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