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　　随着越来越多家银行理财产品卷入零收益甚至负收益的舆论漩涡中，监管部门终于坐不住了。 字串8

　　日前，银监会发出通知，要求银行就个人理财业务存在的“热点”问题开展限期改正自查，并要求各银监局开展暗访。

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　　同时，银监会对银行理财产品的命名、宣传、推销等方面都进行了规范。

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　　本报讯 （记者孔华）日前，银监会发出关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知，明令禁止银行以发售理财产品名义变相代销境外基金，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。理财人士认为，目前国内银行并不具备境外投资的产品设计能力，包括外资银行在华机构在内，销售的境外投资产品相当部分是“拿来主义”，实际属于直接代销境外产品。理财新政策的出台，对银行自主开发理财产品的能力要求大大提高，在检查期间甚至以后的一段时间，可能会导致银行理财产品特别是境外理财产品出现“缺货”现象。 字串9

　　银监会公布的规范个人理财业务的通知中，以严厉措辞表述银行业理财业务开展现状，指“少数商业银行……出现了产品设计管理机制不健全，客户评估流于形式，风险揭示不到位，信息披露不充分，理财业务人员误导销售和投诉处理机制不完善等问题。” 字串2

　　针对上述情况，银监会要求银行就个人理财业务存在的“热点”问题以下方面开展限期改正自查，包括：按理财产品的不同风险程度区分不同目标客户层次，建立客户评估机制，规范产品宣传材料，建立信息披露和投诉机制，提高理财从业人员素质等。 字串7

　　银监会表示，各银监局接到本通知后，应立即组织开展商业银行理财业务暗访，于4月底前将调查报告报送银监会。银监会将于近期对商业银行个人理财业务开展专项检查或抽查，对于商业银行自查中未发现或者自查后未改正的问题，将根据有关规定暂停商业银行理财业务，或责令商业银行调整个人理财业务相关部门负责人。 字串8

　　银行理财产品“六宗罪”

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　　一、“稳赢”、“同升”、“增长”、“丰利”，理财产品名字引人遐想 字串5

　　银行理财产品中出现类似“稳赢”、“同升”、“增长”、“丰利”字眼的比比皆是，消费者往往理解为产品是保本、包赚。当产品收益出现浮动时，容易引发争议。 字串9

　　新规定：银行为理财产品命名时，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和易引发争议的模糊性语言。 字串4

　　二、拼售理财产品，变相降低起售金额

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　　银监会早有规定，无论是否保证收益，理财产品销售起点金额不得低于5万元。但银行工作人员为推销理财产品，引导金额不足的客户合拼理财合约，变相降低理财销售起点。造成风险识辨能力和风险承受能力都较低的消费者进入高风险理财市场。

　　新规定：银监会重申，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。 字串2

　　三、变相代销境外基金，国内银行遇风险束手无策 字串1

　　许多国内银行并不具备境外投资的产品设计能力，销售的境外理财产品往往是将一个或者以上的境外基金打包，然后拿到中国市场销售。由于对境外金融市场情况不了解，银行对产品出现大幅浮亏情形“束手无策”。这种情形在外资银行的在华机构也并不鲜见。 字串4

　　新规定：商业银行应通过自主设计开发理财产品，代理客户进行投资和资产管理，不得以发售理财产品名义变相代销境外基金或违反规定的其他境外投资理财产品。

　　四、电话银行推销理财产品，对客户风险毫无了解

　　只要新产品上柜台，工作人员在银行网点逢客户就推销新理财产品，甚至通过电话银行销售理财产品。许多银行在售卖理财产品之前，对客户风险承受能力毫无了解。

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　　新规定：商业银行在向客户销售理财产品前，应按照“了解你的客户”原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、风险偏好等情况，建立客户资料档案；同时，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。 字串4

　　五、实现“预期收益”或“最高收益”几率非常低 字串8

　　“最高收益可达5％”，“预期年收益率1％~8％”，如此字眼在银行理财产品宣传资料中比比皆是，然而事实上达到最高收益或者预期收益的几率很低。 字串7

　　新规定：商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果。对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。不得将以往业绩和未来业绩的预测作为业务宣传的最重要内容。

　　六、理财产品亏损只在网上公布

　　银行理财产品收益有起有落，但许多银行仅以网站或银行网点张贴公告形式告知客户，令相当多很少上网或者很少到网点的消费者错失止损的良机。

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　　新规定：商业银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，以及在信息传递过程中双方的责任，确保客户及时获取信息。 字串3